Залоговым имуществом называется имущество, которое заемщик передает кредитной организации (банку, ломбарду) в целях обеспечения взятого им кредита. В качестве залогового имущества могут выступать дома и квартиры, различные транспортные средства, мебель, оборудование, предметы роскоши, ювелирные украшения, ценные бумаги. Перед тем как взять имущество в залог, кредитор тщательно проверяет его юридическую "чистоту".
В залоге у кредитной организации имущество будет находиться до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Если заемщик не сможет возвратить кредит, все права на заложенное имущество перейдут к кредитору.
После получения кредитной организацией права на заложенное имущество, она постарается его как можно скорее реализовать, тем самым будут возмещены убытки, связанные с невозвратом кредита.
Как правило, кредитная организация реализует залоговое имущество по более низкой цене, чем это предполагают законы рынка, ведь перед кредитной организацией стоит всего лишь одна задача: в кратчайшие сроки покрыть стоимость потерянного кредита.
Залоговое имущество сам банк, который его реализует, может предлагать льготные кредитные ставки. Например, в некоторых банках действуют ипотечные программы на залоговые квартиры этого банка в 6% годовых, то есть в 2 раза ниже % по обычной ипотеке. Чем дороже объект, тем большую скидку на него устанавливает банк. Совсем неплохо купить какую-нибудь коммерческую недвижимость за цену на несколько миллионов рублей ниже рыночной.
Банковское залоговое имущество уже принадлежит банку, соответственно, никаких обременений, связанных с предыдущим владельцев за ним нет, а вероятность того, что банк будет оспаривать сделку по продаже собственного залогового имущества близка к нулю.
Учитывая то, что невозврат кредитов каждый год увеличивается, фонд залогового имущества у банков также будет расти, а значит, будет расти и выбор того, что можно купить по низким ценам.
Чтобы стать участником банковского аукциона, на котором будет реализовываться залоговое имущество недобросовестных заемщиков, потенциальному покупателю придется внести определенный взнос в счет оплаты регистрации, как правило, 5%-10% стоимости имущества. Если после первых торгов залоговая собственность не нашла своего хозяина, то уже на очередных торгах его цена падает на четверть от начальной стоимости.
Несомненным преимуществом покупки залогового имущества банков является его низкая стоимость, но это, пожалуй, единственный ее плюс. Такая низкая стоимость обусловлена рядом проблем, которые могут возникнуть у покупателя в будущем.
При реализации жилой недвижимости по такой схеме владелец жилья может и не знать о ее продаже, а покупатель рискует получить в дополнение озлобленных жителей, выселять которых из приобретенного жилья придется самостоятельно. Точно такие же проблемы могут возникнуть и при покупке автомобиля,
ранее находившегося у банка в залоге.
При приобретении автомобиля на аукционе есть риск получить некачественный товар. Чтобы иметь возможность продать авто на аукционе, банк объявляет его в розыск, ГАИ его находят, конфискуют и ставят на стоянку, откуда транспортное средство продается в том виде, в каком оно есть – без ключей, документов и возможно в плохом техническом состоянии.
Приобретая залоговое имущество банков, стоит быть готовым к тому, что вы вообще можете остаться без покупки. Так, заемщик может вернуть залоговое имущество обратно, если посчитает, что оно было реализовано по слишком заниженной цене. Или, к примеру, оспорить продажу имущества может супруга заемщика, потребовав часть суммы как алименты и т.д. Если покупатель теряет приобретенное на аукционе имущество, то потраченные на его покупку деньги возвращать придется через суд.
Источники информации: