Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Это особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий, именуемых страховыми случаями.
По своей сути страхование представляет собой формирование независимых денежных фондов на случай наступления неблагоприятных событий.
Сострахование — распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, где содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика Страхование как институт — система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет страховых резервов.
Существуют следующие виды страхования:
Страхование рисков
Страхование рисков — это целенаправленное действие по ограничению или минимизации риска, метод финансирования риска заключающийся в передаче риска, таким образом в достижимых пределах и согласно страховому договору груз негативных последствий несёт не сам субъект, а страховая организация.
Страхование имущества
Юридические и физические лица могут заключать договора страхования на объекты в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.
Огневые риски и риски стихийных бедствий
Стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.
Страхование перерыва в бизнесе
Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.
Страхование строительно-монтажных рисков
Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).
Страхование КАСКО
КАСКО — страхование имущественных интересов клиента, связанных с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством и дополнительным оборудованием, установленным на нём. В страховые риски, как правило, включаются: ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение…), нападение животных, падение предметов на ТС.
Страхование грузов
Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта. Страхование осуществляется на случай в т.ч. следующих рисков и опасностей: хищения, пожара, ДТП, подмочки, нарушения требуемого температурного режима и др.
Страхование ответственности
При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами
Объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя\Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг
Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара\услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги.
Страхование ответственности директоров и офисных сотрудников
Объектом страхования ответственности директоров и офисных сотрудников является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате их действий.
Страхование профессиональной ответственности
Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
Страхование ответственности работодателя
Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.
Страхование ответственности за нанесение вреда экологии
Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.
Договорная ответственность
Объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключенного между Страхователем\Застрахованым и его контрагентом договора.
Страхование ответственности владельца автотранспортного средства
Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя\Застахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
Личное страхование
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование
К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Различают рисковое и накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом)страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются. В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончанию срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). Страховые выплаты в случае дожития застрахованнного выплачиваються в виде пенсии до конца жизни человека. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет.
Страхование от несчастного случая
Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).
Медицинское страхование
Медицинское страхование гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.
Страхование выезжающих зарубеж
Страхование выезжающих зарубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение
Страхование финансовых и специфических рисков
Страхование невыполнения финансовых обязательств
Страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.
Титульное страхование
Потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании набравшего законной силы решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.
Страхование политических рисков
Страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ).
Источники: